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钱是存出来的:存钱与不存钱7年资产相差100倍

2015/5/25 19:41:50
文章来源:网络

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想变得有钱,却苦于收入平平?别担心,钱是存出来的!新年里,不妨带上存钱锦囊,避开重重陷阱,成为富人的道路人人能走。而且,存钱的过程也是一种享受。

  《理财周刊》:

  钱是存出来的

  文本刊记者张安立

  大卫·巴哈是全美首席理财大师,在谈到“幸福”时,他认为重点在于三点:

  第一, 你想当什么人?

  第二, 你想做什么事?

  第三, 你想拥有什么?

  财富无疑是很多人所渴望的,当上有钱人,买豪宅、开豪车、周游世界……梦想清单中的大部分内容都离不开钱。可在许多普通工薪收入者眼中,这些梦想永远都不可能成为现实,即便他们一辈子辛苦打拼,都无法变得富有。

  不过,在巴哈看来事实并非如此。当他还是一个典型的高薪“月光族”时,巴哈遇到了吉姆夫妇。拿着不怎么丰厚的工资,却坐拥200万美元净资产,不靠继承,没有中过彩票,吉姆夫妇的每一元资产都是靠“存钱”攒下的。这让巴哈意识到,钱真的可以存下来。

  “先存再花”的理念改变命运

  巴菲特曾说过,“开始存钱并及早投资,是最值得养成的好习惯”。在吉姆夫妇身上,这句话得到了很好的印证。

  巴哈遇到吉姆夫妇时,他们才50岁出头,尽管都是普通的工薪族,但两人的净资产已达到200万美元,光是股息、利息、足金,就足够他们提前退休的了。通过了解后巴哈发现,原来吉姆夫妇所遵循的法则就是“先存再花”。

  与很多美国人的消费理念不同,吉姆夫妇总是会在刚拿到收入时,就自动提出一部分转到专项账户中进行储蓄、投资。起初收入较低时,比例较低只有4%,后来随着收入增加,这一提取比例也上升到了15%。他们的专项账户也从投资共同基金拓展到了房产账户、退休账户等等。

  “看不到的钱就花不掉。”正是悟出了这样的道理,吉姆夫妇才渐渐成了有钱人。

  这种先存钱再花钱的方法还有一个好处,就是在不知不觉中,你会减少很多不必要的支出。例如,KTV唱歌、几顿美食、逛街淘点小东西,都是不太奢侈的享受,但它们却能令你手中的百元大钞消失不见。而若到手的薪水先被拿走一部分用于储蓄,那么剩下可供支配的自然变得有限,这时候,再大手大脚的消费者想必也得精打细算起来吧。

  积少成多不是梦

  “依靠存钱真的能从普通工薪族跻身富人行列吗”?“月复一月的积累真的能换来可喜成绩吗”?如果你还对吉姆夫妇的致富之路有所疑问,我们不妨做个简单的计算。

  假设你每月的收入为5000元,拿出其中的20%也就是1000元进行储蓄,那么按年利率3.5%计算,存上5年,你的存款金额就能达到65000多元。要是每月存入2000元,5年就能突破13万元!

  看到了吗?攒下人生第一桶金并没有那么难,钱真的可以存出来!

  不过,在物价快速上涨的时代,你可能会说,这样的存款利率还敌不过通胀率,钱不是越存越少了吗?

  的确,在计算存款实际增值时,我们需要将通胀率考虑在内。也正因为这样,传统的储蓄方式如银行存款等,一般只适用于存钱的初级阶段,也就是从“无产阶级”迈向“低产阶级”的过程。当你拥有了一定的积累后,采用更灵活、收益效果更佳的投资工具才是更好的选择。

  在选择投资工具时,一般有几个要素需要考虑。

  首先是便于操作。若存钱过程太过复杂,相信很难有人能长期坚持,而智能化的存钱工具才是省心省力的选择。

  其次是这一工具必须具有一定强制性,如定期定投。只要把认购日期定在工资入账后几天,就能确保资金成功转出。

  第三是具有波动性。波动较大的产品往往能让投资者收益更多。因为定期定额的购买方式平摊了成本,而大幅的波动能给予投资者较大的获利空间,反之波动较小的产品虽然够稳,但可能与银行存款类似,不具有收益上的优势。现在,除了基金定投外,黄金、投连险都可以分期买入,这些产品的波动性都较好。

  此外,中途不易赎回的产品对定力不足的储蓄者来说更合适。比如当你选择期缴投连险,那么一旦开始就要长期坚持,因为产品本身设有初始费用、账户管理费、手续费等,短期退保的成本会很高。

  当然,有高收益可能就有高风险,对于自己没有接触过的投资品种,你最好先了解,或是敬而远之,或是在学习相关知识后再做选择,否则,很难保证你的钱不会越存越少。

  走向目标的第一步

  排斥存钱的人往往认为——“存钱会令生活品质降低”。而这个问题的关键似乎又回到了巴哈对于幸福的提问。

  当你的幸福仅仅来自看一场演唱会、做一次舒服的按摩、或是买下一个名牌包,那么存钱的意义或许真的不大。因为这些目标是你唾手可得的,花钱本身换来了你最大的满足,而存钱却会降低幸福感。

  但要是你所期望的是过上比较富裕的生活,不愁医疗费、不愁养老金,还能时不时地到世界各地度假旅行,那么对每一个普通人来说,存钱是走向目标所必须迈出的第一步。尽管在此过程中你的消费能力可能有所降低,但只要离目标越来越近,成就感、幸福感自然就会产生。

  可以说,追求不同,选择的生活方式就会不同,所树立的财富观念也会不同,最终的结果必然迥异。夏雨与林雪是同行姐妹,对幸福的不同理解、对财富的不同理念,让她们的资产在工作7年后,有了近百倍的差距。

  一条起跑线,7年资产相差100

  在大学本科毕业后,夏雨进入公关公司工作,短短7年时间,她已经拥有了近200万元资产,其中包括市值近100万元的房产。而与她同时大学毕业的林雪也在公关公司任职,虽是同行姐妹,可她除了账户上仅有的2万多元积蓄外,再没有其他资产。

  是什么让两个人的财富天差地别?是工作收入还是家庭背景?全都非也。这样的区别仅仅因为一个会存钱、知道如何有目标地存钱,而另一个则更愿意在没有压力、想到哪做到哪的生活中走下去。

  如果是你,更愿意成为谁呢?

  不同成长环境,换来不同财富理念

  对夏雨来说,钱是重要的。从小家境一般的她在10岁时就学会怎么挣零花钱,“用田里挖来的蚯蚓吊龙虾,再拔了芦苇到菜场烤了龙虾卖,这样一天可以挣3元拿来买冷饮吃”。再大一点,她利用寒暑假给五金厂拧螺丝,“拧一个是1分钱,一个假期可以赚十多块钱,能够买些可爱的文具用品”。与同龄人相比,夏雨早早体会了赚钱的乐趣。而更重要的是,因为家里条件有限,她很早就明白,愿望只有通过自己努力才能实现。

  终于到了读大学的年纪,勤工俭学撑起了夏雨的生活费。大一刚开学不久,她就接连报名参加了家教部、电视台、杂志等多份兼职。“家教一周接2份,每份2次,每次2小时。”夏雨说,按每2小时35元的课时费计算,一周的收入就有140元,加上电视台、杂志的勤工俭学收入近500元,每月的生活开销完全不成问题。不过那时候,她赚钱的目的还只是为了花钱。直到夏雨为家里买下第一台彩电,她才真正体会到存钱的魅力。

  2004年3月,临近大学毕业的夏雨在公关公司实习,收入3000元,她开始考虑为家里换上彩电。“为了买那台彩电,我有3个月的时间省吃俭用,除了房租外,别的能省则省,一到发工资的时候就跑去银行查账户里多了多少钱。”夏雨说,看着账户金额一点点变多,她感到一种前所未有的满足。3个月后,家里终于买上了第一台彩电,那一刻父母脸上的笑容和骄傲令她至今难忘。后来,夏雨又通过存钱为家里买了冰箱、空调。存钱带给她的,不仅是最终的成就感,更成了享受的过程。

  2004年7月,正式从学校毕业的夏雨顺利留在公关公司工作,月收入上升到6000元,而且在工资基础上还有特别奖金。那时候的她已经树立起自己第一条财富理念:“初期财富靠积累。”夏雨把第一个长期目标定在20万元。

  与夏雨相比,林雪的成长道路可谓丰衣足食。家庭条件较好的她似乎从未为吃穿犯过愁。在她的印象中,总是常常有好看的裙子、鞋子。“小时候父母总会给我零花钱,小学的时候每周5元、10元,初中更多点,主要是给我每天放学买零食、买文具用的”。而稍贵些的东西,只要林雪想要,父母几乎都会满足。

  从小成绩优异的林雪顺利考上大学后,每年都能拿到奖学金,加上父母给的生活费,她在大学的生活过得很是宽裕。

  “钱的作用不就是让生活更好吗?存钱只会苦了自己,还不如花钱来得开心。”林雪一直这样觉得。所以当她大学毕业进入公关公司后,当她的收入同样有6000元时,她想到的并不是存钱,而是如何花钱享受生活。加上父母都有较好的收入和退休保障,林雪并没有后顾之忧。

  可以说,正是从小不同的成长经历、生活环境给了夏雨和林雪完全不同的财富理念。

  工作前3年,存款差距已经不小

  “你可能很难想象,在近3年时间里,我每月的所有花销基本只动用特别奖金。换句话说,就是6000元的工资还有年终奖金能全部存下。”夏雪描述工作前3年的存钱经历。那时候的她,过着很多人难以想象的“拮据”日子。

  “可以不打车的就坐公交、地铁,可以不坐车的就走路,可以不打电话的就发短信、发邮件,可以不下馆子的就自己买菜做饭吃,买鞋子从来不看100元以上的,有可以穿的衣服就不买新的”。夏雪对自己“吝啬”到了极点。有一次,公司活动的地点在上海古北地区,而夏雨租住在浦东张江。活动上午8点开始,她就6点起床,换了3辆公交,足足花了2个小时赶到现场。

  或许这样的省钱方法在很多人眼中近乎“折磨”,但夏雨却很是享受,因为她账户上的数字正一点点增长起来。在短短3年时间里,夏雨银行账户的存款从四位数变成五位数,又从五位数变成六位数。“我为自己感到骄傲,因为每一分钱都是我自己努力得来的。我常常会时不时地看一看余额,激励自己继续存钱”。2006年底,夏雨换了一次工作,跳槽升职后的她年收入可达20万元。2007年4月,夏雨的账户存款已达到了23万元,存20万元的目标顺利实现。

  与夏雨相比,林雪对自己可没那么“吝啬”。该吃的吃、该买的买,甚至连她自己都不明白,每月的收入是如何被消耗掉的。“反正除了每月给家里2000元的贴补外,我身边基本没什么存款。”偶尔信用卡里欠费较高时,她还不得不向父母申请“援助”。

  就这样3年之后,林雪的积蓄只有2万多元,而且还是父母用每月2000元的贴补替她存下的。

  仅仅3年时间,夏雨与林雪的资产差距已有20万元,而理念的不同似乎注定了她们在财富道路上越离越远。

  买房之后,差距越来越大

  2007年中旬,夏雨买房了。

  买房的原因,一是租约到期,已经多次搬家的她不想再那么折腾;二是她发现了房产的保值增值功能。想到父母身体都很健康,养老金并不急用,她决定先买房。

  “大房子当然是买不起的,我就找了一间40平方米的小房子”。最终,在亲友的赞助下,房子以36.8万元到手,没向银行贷款。之后不到半年时间,夏雨就把欠款连本带利全部还清了。现在,这套不起眼的小房子市值近100万元。

  而林雪至今与父母同住,名下并无房产。

  投资与否,存款速度大不同

  还清借款后,夏雨的存款所剩无几,她又要重新存款了。不过此时,收入大幅上升的她认真审视了存款方法。“当时我为很多金融机构服务,会接触不少业内人士,耳濡目染下,也就有了投资的意识”。夏雨意识到,靠收入结余存银行有些“慢”,只有投资才能让资产连滚翻,她把这称为“后期财富靠投资”。

  夏雨选择了股票。

  与很多只听消息跟风的股民不同,夏雨自学研究K线图,随着理论知识的积累,她分批把收入结余投入股市。在2007年底至2011年底的4年间,她的收益达到了20万元。加上存款部分,全部金融资产累计突破100万元。

  而就在夏雨坐着财富电梯一路上行之时,林雪还生活在她原本的状态中。不变的工作、不变的收入、不变的花销,还有不怎么变动的账户余额。

  林雪很少参与投资,“股票、基金都风险太大,投资的钱万一打了水漂,还不如自己花掉”。在她看来,与其为了不确定的收益冒风险,不如实实在在地过舒服日子。

  也就在这样完全不同的理念下,7年时间令她们一个成了坐拥200万元资产的“小富婆”,另一个则是没房、没钱的“无产阶级”,财富差距竟有上百倍。

  现在,懂得财务规划的夏雨又总结了第三条财富理念——“尽力赚、量力花”。在投资股票的几年中,她开始把生活的重心从尽力省钱、攒钱,逐步过渡为适度消费。

  “我会把收入的20%用于消费,20%进行定存或购买短期理财产品,60%投入股市”。在夏雨看来,只有把收入进行合理配置,才能在保证生活质量的同时防范风险、未雨绸缪,为父母和自己的将来做打算。

  而看着夏雨一点点在财富道路上前进,林雪也曾无数次地想要存钱,不过,或许是意志力的缺乏,亦或是动力不足,她总是半途而废,账户上的数字上上下下就是没多大突破。

  如今的你,更像夏雨还是林雪?又更愿意成为她们中的哪一个呢?儿时,父母都会为我们准备一只储蓄罐,平时零碎的硬币、零钞积攒起来,便是我们人生中第一堂存钱课。现在,我们的“储蓄罐”越来越聪明,功能也越来越强大。

  智能转存用好“小钱”

  要想实现聚沙成塔,第一招就要善用各种各样的“智能转存”功能,把小额资金及时转化为定期存款、货币基金、债券基金等,让我们的储蓄池里永不枯竭。

  定时转存,活期变定期

  浦发、民生、招行、交行、兴业等多家银行卡都具有这一功能,使用起来也很方便。简单地说,就是在一张银行卡内设有了多个账户,活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按照客户的需要,持卡人可以预先在银行柜台上设立一定的资金“触发点”,超过触发点的活期存款,银行系统就会帮你自动搬家,挪到指定的定期储蓄账户上,从而为卡上的现金获得了高于活期存款的收益。

  在这种定、活期存款约定转存的管理中,一般会有两种模式。一种以浦发东方卡为代表,设定好活期存款账户的资金额度,比如设为1000元,那么当你卡内的活期存款高于1000元,银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上(3个月、半年、1年等)。还有一种正好相反,设定好定期存款的数额,其余的资金则划转到活期账户里来,民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。

  如果需要动用资金,也没有问题。银行卡会逆向实时地把你存入定期储蓄账户的资金再搬出来,保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期,就只能按活期储蓄来记息了,定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。民生卡还有一种功能,当你在商户消费时,消费金额超过了活期账户的余额,民生卡还可以将你的资金从定期账户中调度出来供消费之用。如果你能在当日就将不足的活期账户余额补足,银行还可以大度地不计较定期账户调度出来的资金的利息损失。

  智能约定,零钱变投资

  货币市场基金和短债基金也是很好的资金管理工具,它们的流通性强,收益率可与一年期定期存款利率媲美,而且采用了逐日计提收益的办法,申购、赎回过程中也不会产生费用支出。因此,在高阶版的约定转存功能中,也把此类型的基金当作了新的转存对象。

  其中,招行的“溢财通”平台采用了与招商基金的合作。你只要在招行开通“溢财通”功能,并进行约定转存的设定,高于设定金额的资金就可以自动转成招商现金增值基金。比如,设定5000元为账户保留最低现金余额,开通“溢财通”后,招行系统将每天检查账户余额,若日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额,高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金,这样多出的资金就可以享受到货币市场基金的收益。

  工行的“利添利”账户也有类似的功能。在已经推出的产品线中,你可以利用这个平台,把自己的闲置资金以约定转存的方式投资于工银瑞信、华安、南方、诺安、广发、中银、建信、博时多家基金公司的9只货币市场和短债基金产品。“利添利”账户还可以确定自动申购的上限水平和自动赎回的下限水平。当你指定某只基金“利添利”账户后,当该账户的存款余额超过事先确定的上限水平时,超过部分金额自动转入基金交易账户,自动进行基金申购;当该账户活期存款余额低于下限水平时,自动发起基金赎回申请,使该账户的余额回复到上限水平。这样,既保证了你的活期账户中留有足够的余额,又可以让闲置资金获得更高的理财收益。

  定期定额贵在坚持

  自然不能不提的还有“定期定额”投资。定投的本质是一种固定的持续投入机制,不仅能够起到均化投资的成本,减少投资过程中所产生的风险。在存钱的过程中,它的强制性机制也能够起到很好的效果。

  定投基金是我们最常见的品种,除此之外,黄金、投连险都可以用定投的方式来进行投资。

  首选波动较大的产品

  一般来说,波动越大的基金越适合定期定额投资方法。像股票型基金和积极配置型基金,尤其是比较激进的基金,此外指数型基金也可以作为投资者定投的一种选择。

  在定投的设置中,需要关注的是这样几个因素。

  一是定投的资金。定投资金量既与我们的收入、结余能力相关,也要与我们的未来理财目标相结合。通常理财师会建议投资者为自己的一些理财目标,如养老、子女教育、买房等设立单独的定投账户,结合投资的时间来确定每个定投周期投入的资金。

  二是定投目标的选择。定投的基金数目应结合组合中基金的数目而定。如果基金的投资方式结合定期定额投资与一次性投资,定投的基金数目一般不宜过多,3到5只是最适中的。

  三是定投周期的确定。大部分工薪族适用的是以月作为投资周期,将收入中的一部分直接转入到当期的投资账户中。如果你的收入周期较长,也可以设定为按双月、按季度等等。

  在定投的基础上,基金公司和银行纷纷推出了各自的“智能定投”计划,在不同的市场环境中,对于定投的周期、资金额进行相应幅度的调整,较之简单固定的定投计划来说,让定投变得更加灵活,更加智能。

  用好货币基金“钱袋子”

  货币基金的定投主要功能不在于平滑投资成本,而是把货币基金当成一个“钱袋子”,不仅能大力发挥存钱的作用,还可成为投资转换的利器。

  货币市场基金的收益按日累计。目前货币市场基金7天年化收益率的平均水平在3.6%左右,比一年期定期存款的收益还要高;而且货币市场基金的购入门槛较低,1000元以上就可进行申购,更加适合闲余资金的管理。因此,货币市场基金不仅能够起到“钱袋子”的作用,还是个高收益的“钱袋子”。

  往“钱袋子”里存钱有两种方式,一是定期存钱,定期充值“钱袋子”投资货币市场基金的主要目的在于建立起强制储蓄的机制,帮助资金获得更多的收益。比如你可以将工资日的第二天设定为定期充值的扣款日,设定扣款的金额,这样工资账户上的资金就可以自动进入“钱袋子”了。第二种方式是自主充值,像马上就要迎来农历新年,不少公司的年终奖即将发放到位,很多人对于年终奖的用法还没有明确的想法,暂时充值到“钱袋子”中就可以为资金找到临时的管理途径。

  同时,货币基金还是一个非常理想的投资平台,使我们的存钱计划效率更高,收益更丰。

  很多基金都开通了“智能定投”和“智能赎回”的功能,钱袋子在其中就类似于一个蓄水池。你可以按照指定的指数点位,如上证指数,确定是否购入或是赎回股票型基金,而在不同的点位基金定投、赎回的金额也会相应有所不同。如果把“钱袋子”与这些功能进行组合,当指数走高时,可降低定投的份额,资金就停留在“钱袋子”中获得低风险的收益;当指数走低时,定投比例加大,资金可以寻求更多的市场机会。智能赎回也是同样的道理。

  定投黄金积存

  事实上,可供定投的品种越来越丰富,黄金也是其中的一种。2011年下半年以来,受到多重因素的影响,黄金市场上震荡加剧。为规避金价大起大落带来的价格风险,投资者也可以通过部署投资计划的方式逐步买入。

  比如,工行贵金属中心的“如意金”积存计划(Gold Accumulation Plan)。与一次性投资黄金的方式所不同的是,“如意金”积存计划也是运用按期投入的方式,投资者可以按期进行黄金的投资,从而在一定程度上平缓市场波动所带来的风险。另外,这种积存计划的起点金额小,每个月从投资200元起步,对于资金量有限的投资者来说,分笔购入的方式既起到了分散投资的作用,又不会对其他的财务投资计划产生影响。

  就和基金定投中的“微笑曲线”一样,只有在震荡市中,“积存金”才能为投资者带来更大的获益。因此“积存金”计划也为投资者灵活操作提供了可能。你可以通过网银随时更改、中止或是启动自己的“积存金”计划,对于已经具有一定投资经验的黄金投资者来说,利用这一功能可以拥有更灵活的操作空间,使黄金积存更超值。

  期缴投连险

  与传统的寿险产品相比,投连险的保费分作了保障账户和投资账户两个部分,投资者投入的资金会按照产品中所规定的比例进行分配。而在投连险产品中,越来越多的公司推出多种的期缴方式来取代单一的趸缴方式。也就是说,投资者也可以以定投的方式来进行投连险的投资。即使用期交的方式来缴纳保费,尤其是在股市震荡的环境中,期缴投连险的产品也不断出新。期缴投连险的概念与基金的定投极为类似。期缴可以选择月缴、季缴、半年缴、年缴等,通过不同时间点入场,由此拉平成本,也可避免高进低出的风险。

  与单纯投资于基金产品相比,投连险最大的优势显然在于它所提供的保障功能。事实上,在投连险产品中,由于风险保费的收取采用自然费率的方式,比定期寿险的费率还要低。因此,投资者可以将省出的风险保费投入投资账户,从而用于投资,在长期内获得更佳的收益。

  由于投连产品与投资市场的相关性较大,波动性也比较强。因此定期定额的期缴方式,同样可以发挥出平均成本的作用,降低投资账户中所产生的风险。目前,很多保险公司都开设有投连险定投的功能,可以选择按月、按季度、按半年或是按年的缴费方式。

  因此,如果家庭保障覆盖不全面,投资者倒不妨可以考虑一下,在你的定投计划中增加一些投连险产品。即便都是有志于存钱者,收效也可能大不同。“为什么有人就能存下钱,有人却总存不了钱”?思考这个问题,需要正视存钱过程中最常遇到的三个陷阱。

  陷阱1:等收入增加了再存钱不迟

  避让之策:养成存钱习惯,零钱积少也成多

  “收入就那么点,怎么存钱啊”?

  “我不是不存钱,是没钱可存啊”!

  “等我涨工资了再开始存钱吧”。

  这样的想法是否经常在你脑海中回荡?它们是否成了阻碍你存钱的最大障碍呢?

  要想存钱,你必须马上制止这样的想法!因为当消费一旦成为习惯,薪水增加的同时,消费也会随之增加,要想存钱,根本是白日做梦!

  收入3000元时,你对服装、交通工具、用餐地点的要求可能很低,淘小店便宜货、坐公车地铁上班、在家门口的小店填饱肚子……对你而言,这些都不算“委屈”。可当收入上升到3万元时,平心而论,又有多少人还会乐于穿几十元的衣服、每天挤公车地铁上下班、到卫生条件都不让人放心的小馆子里吃饭呢?或许那时候,你想做的是买名牌服饰、开轿车上下班、出入高级场所用餐等等,就连旅行也不再甘心“自虐游”,而会追求奢华游吧。

  于是,尽管收入成倍增长,可消费也不断上升,自然很难变得富有。

  从现在起,别把那些零零总总的花销不当回事,赶快养成良好的消费习惯,存钱行动起来!

  陷阱2:收入-支出=储蓄

  避让之策:收入-储蓄=支出

  安排每月的收入时,你先想到的是支出还是储蓄?

  “我那么精打细算过日子,怎么还是没钱存下来”?感慨之余,想想这是为什么吧。

  很简单,因为你的存钱公式用错了!

  采用“收入-支出=储蓄”的存钱公式时,你的存款需要根据支出的高低来决定,处于次要位置。不妨换成“收入-储蓄=支出”,这样,你首先想到的是储蓄,在扣除每月需要存下的钱以后,剩下的钱才能花销。

  这一个减法公式转换看似简单,实则能帮助你形成自制力,抵挡住方方面面的诱惑,强迫自己把钱存下。

  陷阱3:高估自己的意志力

  避让之策:确立存钱目标,并制订相关计划

  “我也想存钱,可存着存着就突然放弃了”。

  “为什么有人可以坚持两三年,我却连半年都支撑不住呢”?

  存钱道路中,使你止住脚步的陷阱很多。如果连终点在哪里都不知道,你又怎能清楚该走哪条路,为何走下去呢?

  对物质生活的追求,往往会令很多人在辛苦存钱的中途“折返”。“好不容易账上有3万元了,旅行一次全花完了”。要知道这样可不行!想要将存钱进行到底,你首先需要一个明确的目标,而且这个目标不宜太高,也不宜太低。

  简单来说,收入1万元的人,若只把目标定在存下5万元,那可能只需几个月就实现了。实现过后,要是新的目标没有出现,那么存钱之路等于走完了。而若目标定在100万元,那显然远高于赚钱能力,除非收入大幅增长,不然的话坚持不了几年也很容易放弃。

  因此,不妨先想想你的目标该定多少,并根据目标倒推每月存款计划。当第一目标实现后,别忘了找到下一个目标,否则很可能前功尽弃。新的一年又开始了。为了存钱的长远目标,我们不妨带上四大锦囊上路,遇到了困难时就打开它,它将会帮助你走完漫长的存钱之路。

  《理财周刊》:

  新年带上存钱锦囊

  文 本刊记者 张安立

  说到存钱,可谓“道阻且长”。一路上要避开各种误区,始终坚持把钱存进账户中,你还需要拥有四大锦囊。它将会帮助你走完漫长的通向财富之路。

  锦囊一:量化目标,确定实施细则

  目标对人的激励作用不言而喻,存钱更是需要目标。

  “我想买一套房子”。这的确是个目标,不过,怎样的房子?多少价格的房子呢?目标不具体,会让人辨不清方向。何不换成“我想在上海买一套住房,最好靠近轨道交通,面积小些不要紧,有一房一厅就好”。这样一来,你就会去搜索这类房屋的市价,算算自己所需支付的首付至少有多少。又比如想要买车,就应先想好中意的车型,了解市场报价;想要出境旅行,就应了解机票价格、住宿成本、消费水平等等。

  将模糊的愿望量化后,目标会变得具体,施行起来也就更有计划性。

  你可以根据收入水平、目标年限等倒推每月所需存下的金额。例如目标30万元,月收入2万元,想要4年实现愿望,以年收益3.5%的定期存款利率水平计算,每月就必须存下5815元,以此给自己一个制约。当一步步离目标走近时,存钱自然越来越快乐。

  锦囊二:先存后用,按比例存钱

  当采用“收入-储蓄=支出”的公式安排收支后,每月薪水入账的第一件事,就是存钱。

  除了由目标倒推存款金额外,你也可以采用比例存款法。这个比例不用太高,以免影响生活品质,也不能太低,否则达不到实际的存钱目的。

  假设每月收入为2万元,从30岁开始每月存下薪水的20%,也就是4000元,使用定投基金的方式来累积,以年化收益率8%计算,到40岁时,就能存到73万元。假如愿意将存款比例提高到30%,那么只需9年多的时间,就能拥有人生第一个100万元,同样习惯一直坚持到60周岁时,就能坐享900万元的财富。

  锦囊三:选择自动化存钱工具

  单凭意志力或许不那么靠谱,要坚持存钱,你需要的还有自动化存钱工具。

  就以基金定投来说,只要把认购时间设在工资入账后两天,不需要你亲自跑银行,系统就会自动把预设的定投金额从银行账户中划出,再自行购买基金。这样一来,可以强制性地留存收入中的一部分,且额度不会随消费欲望的扩张而降低。同时,由于赎回需人工操作,对存款者来说也降低了中途放弃的可能性。

  锦囊四:巩固存钱意志力

  要克制消费欲望,理财工具能帮忙。

  记账是一种比较传统的方法,将自己每一笔消费,全部记下,月底进行盘点,你就能找出消费“漏洞”了。

  大卫·巴哈曾说过,每天少喝两杯拿铁,30年就省70万元。意喻看似不起眼的琐碎开支,也可能日积月累成为大笔可观财富。

  如果觉得手工记账方式不够方便,容易半途而废,你不妨试试手机记账、网上记账。部分信用卡中心会对持卡人的每月账单进行分析,用图标的形式告知消费类型占比。这些都是防止财富从指缝不经意溜走的最好方法。

如果,懂得文 朗月明轩 编辑 白石秋水 如果,你会懂我,请别忘记,曾经的相约,在幽静的夜晚,你许我一袭温柔,我为你掬一捧月色,满树相思绽开,芬芳着人间的寂寞。 这都是为了,红尘

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